Quelle est la règle des 4% et comment s'applique-t-elle à l'investissement crypto ?

Envisagez-vous d'investir dans des actifs cryptographiques prometteurs et vous vous demandez combien vous pouvez vous permettre de dépenser en toute sécurité à la retraite ?

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Alors vous êtes au bon endroit car nous allons creuser dans l'une des règles d'épargne-retraite les plus courantes - la règle des 4 %.

Quelle est la règle des 4 % ? 

La règle des quatre pour cent vise à vous permettre de vivre confortablement votre retraite. Nous allons expliquer comment cette règle peut assurer un revenu régulier à la retraite.

La règle des quatre pour cent est une ligne directrice pour la planification de la retraite qui prétend que vous pouvez facilement retirer quatre pour cent de vos investissements par an (ajusté en fonction de l'inflation) sans manquer d'argent pendant au moins 30 ans. En raison du délai de 30 ans, il est souvent utilisé comme règle de base pour la planification de la retraite.

Regardons un exemple pour illustrer comment la règle des 4 % peut fonctionner dans la pratique. Disons que vous avez 1 000 000 $ lorsque vous prenez votre retraite; cela signifierait alors que vous pouvez retirer 40 000 $ la première année, puis ajuster les mêmes 40 000 $ pour toute inflation possible la deuxième année, et ainsi de suite pour chaque année suivante.

D'où vient la règle des 4 % ?

En 1994, le conseiller financier William Bengen a publié une étude qui a examiné les taux de retrait pour les retraites d'une durée de 30 ans. En utilisant des données empiriques de 1926 à 1976, son étude a montré que si vous ne retirez pas plus de 4 % de votre portefeuille la première année, il y a plus de chances que le montant de votre portefeuille soit supérieur à ce que vous dépensez. 

Mais pourquoi 4%, et pas n'importe quel autre pourcentage ? 4% équivaut à 1/25 de votre portefeuille d'investissement, ce qui signifie qu'il durerait au moins 25 ans sans ajustements (et la règle comprend des ajustements annuels pour l'inflation). 

De plus, vos investissements continueront de croître au cours de cette période, et de nombreux investissements croissent à un taux supérieur à 4 % par an (le marché boursier, par exemple, a historiquement augmenté de 8 % par an en moyenne). Dans cet esprit, le retrait de 4 % pourrait être inférieur au montant de croissance du portefeuille.

Dans l'étude de Bengen, la plupart des portefeuilles suivant la règle des 4 % duraient 33 ans.

Alors… la règle des 4 % fonctionne-t-elle vraiment ?

La règle des 4 % est une directive générale, ce qui signifie qu'elle n'est pas universellement applicable et peut ne pas fonctionner pour votre situation personnelle. Cependant, c'est un bon point de départ, surtout si c'est la première fois que vous envisagez de préparer votre retraite.

Mais voici quelques considérations que vous devez garder à l'esprit, qui pourraient vous amener à abaisser le taux annuel suggéré par la règle ou à réduire la période de financement prévue pour vos investissements.

Deux considérations clés sont le montant qu'une personne a dans son portefeuille lorsqu'elle prend sa retraite et son appétit pour le risque.

Disons que vous prenez votre retraite avec moins de 100 000 $ dans votre portefeuille de placements. Cela signifie que vous retireriez moins de 4 000 $ chaque année si vous respectiez la règle des 4 %. Dans de nombreuses régions du monde, cela ne suffirait pas pour une retraite confortable. Cela signifierait que vous auriez besoin de retirer davantage et que vos fonds ne dureraient pas 30 ans.

Et si votre retraite durait plus de 30 ans ? Vous ne pouvez pas planifier combien de temps vous allez vivre, il y a donc le risque que votre portefeuille ne puisse pas se maintenir en suivant la règle des 4 % pendant aussi longtemps. Il ne couvre pas non plus la possibilité de prendre une retraite anticipée.

Selon les lois de votre pays, vous devrez payer des impôts considérables lors du retrait de quatre pour cent de votre portefeuille chaque année. Ceux-ci devront être pris en compte lors du calcul de ce dont vous avez besoin pour vivre confortablement.

En fin de compte, l'objectif de cette méthode est de trouver un équilibre entre vos exigences pour un style de vie confortable et la croissance que vous souhaitez faire de vos investissements.

Comment appliquer la règle des 4 %

Maintenant, comment fonctionne la règle des 4 % en pratique ? 

Tout d'abord, quel style de vie cherchez-vous à avoir à la retraite? Dans vos calculs, vous pouvez inclure des facteurs tels que les voyages, les achats, la santé, la poursuite des études pour vous-même et pour vos enfants, la poursuite de vos passe-temps, etc. 

Pour vous donner une idée générale du montant dont vous pourriez avoir besoin, vous pouvez consulter le montant que vous avez dépensé par an au cours des dernières années et le définir comme objectif de dépenses annuel. (Bien qu'il soit important de garder à l'esprit que ce chiffre est probablement plus élevé que ce dont vous auriez besoin à la retraite, car vous n'aurez plus de dépenses associées à votre vie professionnelle.) 

Deuxièmement, multipliez votre objectif par 25 pour obtenir la valeur totale de votre portefeuille de retraite. Par exemple, si votre objectif annuel était fixé à 50 000 $, vous auriez besoin d'avoir 1 250 000 $ dans votre portefeuille au moment de votre retraite. De ce montant, vous pourrez alors retirer 4 % par année à votre retraite.

Investissement crypto à long terme 

Tous les investissements comportent des risques. Cette déclaration est encore plus pertinente lorsqu'il s'agit de crypto car les crypto-monnaies sont des actifs extrêmement volatils. L'exposition à la volatilité comporte des risques plus élevés, mais aussi des récompenses plus élevées. Il existe de nombreuses stratégies où vous pouvez gagner beaucoup en négociant activement au quotidien, mais cette approche demande beaucoup de temps.

Une stratégie crypto courante où vous pouvez gagner des rendements élevés à long terme est HODL (Hold On for Dear Life) où vous conservez simplement votre investissement crypto pendant une longue période. 

Jetons un coup d'œil au jeton SwissBorg. Si vous aviez investi 1 000 $ lorsque le prix ICO pour CHSB était fixé à 0,1 $ en 2017, vos jetons SwissBorg vaudraient 13 400 $ aujourd'hui (avec 1 CHSB valant 1,34 $ au moment de la rédaction). Même si vous n'aviez pas investi au moment de son lancement public mais en décembre 2020 avec une valeur moyenne de 0,25 $, vous auriez une valeur totale de 4 000 $. 

Certes, il y a eu des baisses importantes depuis l'ICO de SwissBorg, le jeton tombant en dessous de 1 cent. Cependant, l'un des avantages du hodl-ing à long terme est que vous pouvez attendre toute période baissière, en conservant simplement vos jetons jusqu'à ce que le prix augmente.

En général, tous les jetons connaissent une volatilité, mais les projets avec des fondamentaux solides ont tendance à augmenter en valeur sur le long terme.

Comment utiliser l'application SwissBorg pour planifier des investissements à long terme

SwissBorg a développé une application de gestion de patrimoine accessible à tous qui vous permet d'acheter et d'échanger différents actifs cryptographiques (y compris leur propre jeton CHSB !) - l' application SwissBorg.

S'inscrire sur SwissBorg

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Avec 13 jetons répertoriés dans l'application (et d'autres à venir), vous avez la possibilité de diversifier votre portefeuille de crypto et de minimiser les risques, le tout dans une seule application.

Au-delà de la simple diversification en détenant différentes cryptos, vous avez également la possibilité de diversifier vos méthodes de gain avec les portefeuilles de rendement de SwissBorg, qui vous permettent de gagner un revenu passif sur vos cryptos. SwissBorg propose actuellement des portefeuilles de rendement sur le jeton SwissBorg, la pièce USD et l'Ethereum, avec des rendements allant jusqu'à 20% pa! 

Le PDG et fondateur de SwissBorg, Cyrus Fazel, a déclaré ce qui suit à propos du portefeuille Smart Yield : 

« Il vous suffit de gagner passivement un revenu et de profiter de tous les excellents moyens de créer de la richesse à long terme, car la richesse ne se fait pas en un jour. C'est le fruit d'une vie longue et déterminée. ( Pow-Wow #10, 2021 ).

Une dernière façon de gagner encore plus de récompenses est de devenir un utilisateur Premium. Avec le Community Premium, les utilisateurs peuvent gagner 1,5 fois le rendement standard en jalonnant seulement 2 000 CHSB (bientôt !), tandis que les utilisateurs de Genesis Premium peuvent gagner le double du rendement standard ainsi qu'une gamme d'autres avantages en jalonnant 50 000 CHSB (accessible pour un nombre limité de période de temps).

Réflexions finales sur la règle des 4%

Qu'avons-nous appris ?

  • La règle des 4 % est une ligne directrice générale pour le financement de votre retraite. Il peut fournir une cible pour calculer votre épargne-retraite souhaitée et un budget pour une fois que vous serez à la retraite.
  • Puisqu'il s'agit d'une ligne directrice, la règle des 4 % pourrait devoir être adaptée selon le montant de votre portefeuille à la retraite, le mode de vie souhaité à la retraite et la durée de votre retraite.
  • L'application SwissBorg vous permet de diversifier vos actifs cryptographiques et de générer un rendement. Cela peut être un bon point de départ pour investir sur une plus longue période de temps.

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